Ettevõttelaen ja ärilaen Eestis

Laen ettevõttele

Eraisiku laenud kataloogist, kui laenu võtab omanik

arvud pakkujate avalikelt lehtedelt

Nr	Pakkuja	Intress	Summa kuni	Tähtaeg kuni	Edasi
1	Ferratum	24–38,398% aastas	5000 €	60 kuud	Vaata
2	Bondora	al 6.9% aastas	20 000 €	96 kuud	Vaata
3	ESTO	alates 4,9% aastas	10 000 €	120 kuud	Vaata

Ärilaen läheb OÜ nimele ja seda annab pank või ärifinantseerija. Omaniku laen ettevõttele tähendab, et laenu võtad sina eraisikuna ja laenad raha oma firmale edasi. Meie tabelis on 9 eraisikule laenava pakkuja tingimused – vaata enne, kumb tee on sinu jaoks odavam.

Kontrollnimekiri enne taotlust

Võrdlus on tasuta
Firma andmeid ei küsi
Otsuse teeb laenuandja

eraisikule laenavat pakkujat: 9
kataloogi mediaanintress: 24 %
suurim summa kataloogis: 25 000 €

Tabelis on tarbimislaenud eraisikule, mitte ärilaenud OÜ nimele. Lõpliku hinna (KKM) ütleb laenuandja sinu taotluse põhjal.

Ettevõtte laen ei ole tarbijalaen

Seisuga10.2026

Kui laenuleping sõlmitakse firma nimel, ei kehti sellele tarbijakrediidi kaitsereeglid. Kui laenu võtad sina isikuna, kehtivad need küll – aga vastutad ka isiklikult.

Ärilaenul pole 14-päevast taganemisõigust nagu tarbijalaenul
Juhatuse liikme isiklik käendus teeb firma võlast sinu võla
Tarbimislaen eraisikule on mõeldud isiklikeks kuludeks – küsi laenuandjalt, kas raha võib minna firmasse

Loe laenamise kohta minuraha.ee lehelt

Ettevõtte laenuintress ja kulud

Mida ettevõttelaenu juures võrrelda

Ärilaenu hind ei koosne ainult intressist. Need viis rida otsustavad, mitu eurot firma või sina lõpuks tagasi maksate.

Lõplikud tingimused kinnitab laenuandja lepingus – ärilaenu puhul tasub lepingu üle vaadata ka raamatupidajaga.

Lepingu eritingimused

Ärilaenu lepingus on sageli kohustused firmale: näiteks esitada pangale majandusaasta aruanne või hoida käivet kindlal tasemel. Rikkumise korral võib pank laenu ennetähtaegselt tagasi nõuda.

Kontrolli enne taotlust

Kelle nimele laen tuleb: OÜ või sina eraisikuna
Kogu tagasimakstav summa eurodes, mitte ainult intressimäär
Kas intress on ujuv (euribor) või fikseeritud
Kas lepingus on isiklik käendus või tagatis
Kas kuumakse mahub sinu palga või pensioni sisse ka siis, kui firma käive kukub
Kas ennetähtaegne tagasimakse on lubatud ja mis see maksab

Mini-sõnastik

Ärilaen: laen juriidilisele isikule (OÜ, AS) äritegevuse rahastamiseks
Omaniku laen: osanik laenab oma raha ettevõttele kirjaliku laenulepingu alusel
Käendus: lubadus maksta firma võlg ise, kui firma seda teha ei suuda
Euribor: euroala pankadevaheline intressimäär, millele lisandub panga marginaal

Mida laen ettevõtetele eeldab

Ärilaenu puhul hinnatakse firmat, omaniku laenu puhul sind ennast. Nõuded on seetõttu erinevad.

Firma on äriregistris ja juhatuse liige saab end tuvastada
Majandusaasta aruanded on esitatud ja maksuvõlga ei ole
Käive või rahavoog, millest laenu tagasi maksta
Ettevõtte arvelduskonto Eesti pangas
Omaniku laenul: vanus 18+, püsiv isiklik sissetulek

Enne panka
- Pane kirja, milleks raha läheb ja millal see firmale tulu toob
- Vaata üle firma viimane majandusaasta aruanne ja käibe trend
Taotlusel
- Äriplaan või rahavoogude prognoos, alustaval ettevõttel kohustuslikult
- Info olemasolevate laenude, liisingute ja tagatiste kohta
Enne allkirja
- Loe läbi käenduse ja tagatise tingimused
- Kontrolli maksegraafikut ja kõiki tasusid eurodes

Võib kuluda ära

Majandusaasta aruanne ja jooksva aasta vahebilanss
Ettevõtte konto väljavõte viimaste kuude kohta
Äriplaan, kui ettevõte on alles alustav
Omaniku laenul: sinu sissetuleku või pensioni andmed

Ärilaen ja omaniku laen

Ärilaen firma nimele

Hinnatakse firma käivet ja aruandeid
Sageli nõutakse tagatist või isiklikku käendust
Tarbijakaitse reeglid ei kehti

Eraisiku laen omanikule

Hinnatakse sinu palka või pensioni
Tagatist enamasti ei küsita, intress on kõrgem
Kehtivad tarbijakrediidi õigused

Ka ettevõtte laenu puhul vaatab pank juhatuse liikme maksekäitumist. Kehtiv maksehäire omanikul võib takistada ka firma laenu.

Kontrolli end kiirküsimustikuga

Mis on ettevõttelaen

Ettevõttelaen on raha, mille firma laenab käibevaraks, seadmeteks, kinnisvaraks või kasvuks ja maksab tagasi oma tulust.

firma vastutab, aga sageli ka sina

Ärilaen

Alustava ettevõtte laen on raske saada

Pank tahab näha vähemalt ühe majandusaasta numbreid
Tagatiseta laen ettevõttele on väike ja kallis
Juhatuse liikmelt küsitakse sageli isiklikku käendust

kiirem, aga risk jääb sulle

Omaniku laen

Laen firmale sinu kaudu

Võtad laenu eraisikuna ja sõlmid firmaga kirjaliku laenulepingu
Firma maksab sulle tagasi, sina maksad pangale
Laenuandja hindab sinu püsivat sissetulekut, mitte firma ajalugu

Näiteks

Oled pensionil ja alustad väikese OÜ-ga, mis vajab 5000 € tööriistadeks. Pank ütleb, et firmal pole veel aruannet. Võtad laenu isikuna: 36 kuud jooksul oleks kuumakse mediaanintressiga umbes 196,16 €. Enne kui otsustad, kontrolli, et see mahub pensioni sisse ka siis, kui firma esimesed kuud tulu ei too.

Mida me ei tee

Ei anna laenu ei firmale ega eraisikule
Ei vahenda ärilaenu ega koosta äriplaani
Ei luba heakskiitu ega kindlat intressi

Kultuuriklikk on sõltumatu võrdlusleht. Meie kataloogis on eraisikule laenavad pakkujad – ärilaenu tingimused küsi otse pangalt.

Hüppa tabeli juurde

Kontrollnimekiri

Viis sammu enne kui laen firmale tuleb

Iga samm on küsimus, millele tasub vastata enne taotlust – mitte pärast allkirja.

Määra summa ja eesmärk
Kirjuta üles, milleks raha läheb ja millal see tagasi teenitakse. Käibevara ja seadmed on erineva tähtajaga vajadused.
Võta kaasaeelarve või hinnapakkumine
Vali, kelle nimele laen tuleb
OÜ nimele ärilaen, kui firmal on ajalugu ja käive. Omaniku laen, kui firma on alustav ja sinu sissetulek on püsiv.
Võta kaasafirma viimased numbrid
Arvuta koguhind
Liida intress, lepingutasu ja haldustasud kogu tähtaja peale. Eraisiku laenul näitab seda KKM, ärilaenul arvuta ise.
Võta kaasakalkulaator siin lehel
Testi halba kuud
Kui firma ei saa kolm kuud maksta, kas kuumakse tuleb sinu palgast või pensionist välja? Kui ei, vähenda summat.
Võta kaasaoma kuueelarve
Vormista leping
Omaniku laenu korral sõlmi firmaga kirjalik laenuleping ja kirjenda laen raamatupidamises. Ärilaenu puhul loe käendus enne allkirja läbi.
Võta kaasaraamatupidaja aeg

Võrdle eraisiku laene

Omaniku laen numbrites

Need arvud tulevad otse meie kataloogist eraisikule mõeldud laenude kohta. Ärilaenu intressi küsi pangalt eraldi.

kataloogi mediaanintress: 24 %
pakkujat võtab taotlusi vastu: 9
laenusummade vahemik: 100 €–25 000 €
pikim tähtaeg kataloogis: 240 kuud

Nominaalintress eraisiku laenudel

madalaim 4,9 %mediaan 24 %kõrgeim 41,79 %

Tagatisega pangalaen ettevõttele on tavaliselt odavam kui tagatiseta eraisiku laen, aga selle saamine võtab kauem ja nõuab firma ajalugu.

Eesti Pank avaldab regulaarselt laenude keskmisi intresse – see on avalik võrdlusalus, millega pangalt saadud pakkumist kõrvutada.

Laenude võrdlemise juhend minuraha.ee lehel

Omaniku laen ettevõttele: plussid ja miinused

Laen firmale sinu isiku kaudu on kiire lahendus, kuid riski kannad sina.

Mis on hea

Alustav ettevõte saab raha ilma majandusaasta aruandeta
Laenuandja otsus tuleb sageli päevaga, mitte nädalatega
Tagatist ega firma vara pantimist tavaliselt ei küsita
Kehtivad tarbija õigused, sealhulgas 14-päevane taganemisõigus
Firma maksab intressi sulle ja laen on raamatupidamises näha

Millega olla ettevaatlik

Intress on kõrgem kui tagatisega pangalaenul
Kui firma ei maksa, jääb laen ikkagi sinu kanda
Summa jääb eraisiku laenu piiresse: kataloogis kuni 25 000 €
Kõik laenuandjad ei luba tarbimislaenu raha firmasse suunata

Sobib, kuivajadus on väike, firma on alustav ja kuumakse mahub sinu palga või pensioni sisse ka ilma firma tuluta.

Mõtle veel, kuifirma rahavoog on ebakindel, summa on suur või plaanid laenuga katta firma maksuvõlga.

Suurema summa ja pika tähtaja puhul küsi enne pangalt ärilaenu pakkumist ja võrdle kogusummat eurodes.

Kataloog

Laenud omanikule kõrvuti

Need on eraisikule antavad laenud, mitte ärilaenud OÜ nimele. Sobivad siis, kui raha laenab firmale omanik isikuna. Filtreeri, mis sulle oluline on.

Näita ainultSuurem summaPikk tähtaegMadalam intressKiire väljamakseNende filtritega ei sobi ükski pakkuja. Võta mõni filter maha.

Näitame esimesena
Ferratum
Intress24–38,398% aastas
Summa
100 €–5000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
KKM
26,85 %–52,08 % (sõltub summast ja tähtajast)
Fikseeritud aastaintress
24%-38.398%
Väljamakse
kuni 1 tund
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Pakkuja leheleLoe ülevaadet
Bondora
Intressal 6.9% aastas
Summa
100 €–20 000 €
Tähtaeg kuni
96 kuud
KKM
20,79 %–59,9 % (näide 2000 €, 12 kuud)
Väljamakse
1 tööpäev
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Pakkuja leheleLoe ülevaadet
ESTO
- Madalaim intress
Intressalates 4,9% aastas
Summa
500 €–10 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
KKM
44,43 % (näide 1000 €, 12 kuud)
Väljamakse
1 tööpäev
Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Näidisarvutus kataloogist
1000 €12 kuud
Tagasi kokku1213.56€
Lepingutasu0€
Pakkuja leheleLoe ülevaadet

Ülejäänud kataloog

Credit24Intressalates 24% aastasSumma7000 €Tähtaeg kuni60 kuudKKM44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), max 44,97 %Pakkuja lehele
MonefitIntress37.85% aastasSumma10 000 €Tähtaeg kuni60 kuudKKM45,89 % (näide 1000 €, 12 kuud)Pakkuja lehele
BoonuslaenIntress41,79% aastasSumma5000 €Tähtaeg kuni60 kuudKKM50,80 % (sõltub summast ja tähtajast)Pakkuja lehele
MogoIntress30% aastas jäägilt (näidis)Summa10 000 €Tähtaeg kuni72 kuudKKM37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), max 44,97 %Pakkuja lehele
Coop PankIntressal 17,9% aastasSumma25 000 €Tähtaeg kuni240 kuudKKM22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud)Pakkuja lehele
TF BankIntressalates 7,9% aastasSumma25 000 €Tähtaeg kuni120 kuudKKM11,82 % (näide 9000 €, 60 kuud)Pakkuja lehele

Tingimused on pakkujate avalikelt lehtedelt. Kui laenu raha läheb ettevõttesse, küsi enne lepingut laenuandjalt, kas see on lubatud.järjekord ei ole hinnang

Kui palju laen firmale päriselt maksab

Näide: 2000 € 48 kuud peale. Mediaanintressiga maksad tagasi 3129,78 €, ülemaks on 1129,78 €. Sama summa 24 kuud peale tooks ülemaksuks 537,81 € – lühem tähtaeg on odavam, kui kuumakse 105,74 € sulle jõukohane on.

Näide2000 €48 kuudMediaanintress24 %

Osa	Summa	Osakaal
Laenusumma	2000,00 €	63,9 %
Intress	1129,78 €	36,1 %
Lepingutasu	arvutuses pole	arvutuses pole

Tagasi kokku: 3129,78 €
Ülemakse: 1129,78 €

Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide): annuiteet mediaanintressiga, ilma lepingutasuta. Päris KKM ja kuumakse sõltuvad laenuandjast ja sinu profiilist.

Arvuta oma summaga

Riskid, kui laenad firmale

Ettevõtte võlg ja sinu isiklik võlg lähevad kergesti segamini. Siin on kohad, kus see juhtub.

RiskIsiklik käendus
Mis juhtubfirma maksejõuetuse korral nõuab pank võla sinult
Mida teha
- Küsi, kas käenduse summat saab piirata
- Loe käenduslepingut eraldi, mitte laenulepingu lisana
RiskOmaniku laen ilma lepinguta
Mis juhtubraha tagasisaamine ja maksuarvestus muutuvad vaieldavaks
Mida teha
- Sõlmi kirjalik laenuleping ettevõtte ja eraisiku vahel
- Lase laen raamatupidamises kirjendada
RiskUjuv intress
Mis juhtubeuribori tõustes kasvab ärilaenu kuumakse
Mida teha
- Arvuta makse ka paari protsendipunkti võrra kõrgema intressiga
- Küsi fikseeritud intressi võimalust
RiskLaen juhatuse liikmele firmalt
Mis juhtubmaksuhaldur võib seda teatud juhtudel käsitleda varjatud kasumi jaotamisena
Mida teha
- Pea tingimused turutasemel ja kirjalikult
- Täpsusta maksumõju raamatupidajaga

Kui firma ei saa makset teha

Millal	Mis juhtub	Mida teha
Esimesed päevad	meeldetuletus ja viivise arvestus	maksa isiklikust eelarvest või võta pangaga ühendust
Paar nädalat	võlg võib jõuda maksehäireregistrisse	lepi kokku uus maksegraafik
Pikem viivitus	pank pöördub käendaja või tagatise poole	otsi tasuta võlanõustamist enne kohtumenetlust

Kui laenu võtsid eraisikuna, võid tarbijakrediidilepingust taganeda 14 päeva jooksul ja laenu ennetähtaegselt tagastada. Ärilaenul need õigused automaatselt ei kehti.

Millal laenust loobuda

Kui laenuga tahetakse katta firma maksuvõlga või palgavõlga
Kui firma rahavoog ei kata kuumakset ka heal kuul
Kui sinu isiklik eelarve ei kannaks makset üksi

Tasuta nõu: minuraha.ee

Millised reeglid kehtivad

Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba – kontrolli pakkujat registrist. Ainult ettevõtetele laenav finantseerija ei pruugi tegevusluba vajada, seega vaata, kes on lepingu teine pool.

Finantsinspektsioon

teeb järelevalvet pankade ja tarbijale laenavate krediidiandjate üle

fi.ee

Peamised seadused

Võlaõigusseadus: laenulepingu üldreeglid ja tarbijakrediidi erisätted, mis kehtivad ainult eraisikule
Krediidiandjate ja -vahendajate seadus: tegevusload ja vastutustundliku laenamise nõuded tarbijale laenamisel
Äriseadustik: osaühingu ja juhatuse liikme kohustused, sh tehingud osanikega

Hea teada

Tarbijakrediidi kaitse kehtib siis, kui laenaja on eraisik, mitte siis, kui leping on firma nimel.
Tarbijalaenu puhul peab laenuandja hindama sinu maksevõimet ja andma enne lepingut standardinfo teabelehe.
Turu järelevalve ja tarbijakrediidi poliitika eest vastutavad Rahandusministeerium ja Finantsinspektsioon.
Firma maksuvõla info on avalik Maksu- ja Tolliameti päringus – pank vaatab seda enne ärilaenu otsust.

Sinu õigused eraisikuna

14 päeva taganemisõigus
Õigus laen ennetähtaegselt tagastada
Õigus saada selget teavet kõigi kulude kohta

Maksehäireregister: creditinfo.ee

Mis mõjutab laenu hinda täna

Mõned verstapostid, mis seletavad, miks ettevõtte laenuintress on selline, nagu ta on.

2011
turg
Euro tuleb Eestisse
Ettevõtete laenud seotakse euroala intressidega ja pangalaenu hind hakkab sõltuma euriborist.
2015
seadus
Krediidiandjate ja -vahendajate seadus jõustub
Tarbijale laenavad ettevõtted vajavad Finantsinspektsiooni tegevusluba; kui omanik võtab laenu eraisikuna, kehtivad talle tarbijakrediidi reeglid.
2022
hind
Euroopa Keskpank tõstab intresse
Euribor tõuseb kiiresti ja ujuva intressiga ärilaenude kuumaksed kasvavad mitme kuuga märgatavalt.
2024
hind
Intresside langetamine algab
Euroopa Keskpank hakkab intresse alandama ja euribor liigub allapoole, kuid fikseeritud laenude hind muutub aeglasemalt.
2026
seadus
Uus tarbijakrediidi direktiiv
EL-i direktiivi 2023/2225 reeglid (kohaldatakse alates 20.11.2026) tugevdavad maksevõime hindamist ka siis, kui omanik võtab laenu isikuna.

Pank ütles ärilaenule ei? Sellest saab edasi

Alustava ettevõtte laenutaotlus lükatakse tagasi sageli mitte äriidee, vaid puuduvate numbrite tõttu.

Sagedased põhjused

PõhjusFirmal pole veel majandusaasta aruannet: Mida tehaLisa vahebilanss ja rahavoogude prognoos või kaalu omaniku laenu
PõhjusPuudub tagatis: Mida tehaKüsi väiksemat summat, liisingut seadmele või paku käendust teadlikult
PõhjusFirmal on maksuvõlg: Mida tehaSõlmi maksuametiga ajatamise kokkulepe ja täida seda
PõhjusJuhatuse liikmel on maksehäire: Mida tehaTasu võlg; kanne märgitakse pärast võla tasumist lõpetatuks, kui kaua see laenuotsust mõjutab, otsustab laenuandja
PõhjusMajandusaasta aruanne on hilinenud: Mida tehaEsita aruanne äriregistrisse ja taotle uuesti

Taastumise plaan

Kohe
Küsi pangalt, mis otsust mõjutas
tead, mida parandada
1–3 kuud
Korrasta maksud ja arved, kogu käibe ajalugu
firma pilt on puhtam
6 kuud
Koosta vahebilanss ja uuenda äriplaani
pangal on numbrid, mida hinnata
12 kuud
Esita majandusaasta aruanne ja taotle uuesti
firma ajalugu räägib sinu eest

Võrdle eraisiku laene Tasuta võlanõustamine: minuraha.ee

Küsi julgelt ka firma laenu kohta

Ei leidnud sobivat või tahad küsida? Jäta lühike päring – see jõuab Telegrami sõnumina saidi haldajani. See ei ole laenutaotlus ega lähe laenuandjatele.

Küsimused laenu kohta ettevõttele

Lühidalt sellest, mida ettevõtjad ja juhatuse liikmed kõige sagedamini küsivad.

Kas alustav ettevõte saab laenu?Taotlus

Saab, aga pangast harvem. Ilma majandusaasta aruandeta küsib pank tavaliselt äriplaani, tagatist või juhatuse liikme käendust. Sageli on lihtsam alustada omaniku laenuga ettevõttele või seadme liisinguga.

Kuidas käib omaniku laen ettevõttele?Taotlus

Osanik laenab firmale raha kirjaliku lepingu alusel. Lepingus on summa, intress, tähtaeg ja maksegraafik; juhatus allkirjastab selle firma nimel ning laen kirjendatakse raamatupidamises. Intressitulu on omanikule maksustatav – kuidas see deklareerida, täpsusta Maksu- ja Tolliameti juhendist või raamatupidajaga.

Kas tagatiseta laen ettevõttele on võimalik?Võrdlus

Jah, väiksemate summade puhul. Tagatiseta ärilaen on kallim ja pank küsib selle asemel sageli juhatuse liikme isiklikku käendust. Kinnisvara laen ettevõttele seevastu tähendab peaaegu alati hüpoteeki.

Mis on ettevõtte laenuintress?Kulud

Pangas tavaliselt euribor pluss marginaal, mis sõltub firma riskist ja tagatisest. Meie kataloogi eraisiku laenude mediaanintress on 24 %, ärilaenu marginaali ütleb ainult pank.

Kas ettevõte võib anda laenu juhatuse liikmele?Taotlus

Võib, kui leping on kirjalik ja tingimused on turutasemel. Kui laenu ei maksta tagasi või intress on ebaharilikult madal, võib maksuhaldur seda käsitleda varjatud kasumi jaotamisena. Laen ettevõttelt ettevõttele vajab samuti kirjalikku lepingut.

Kas kiirlaen ettevõttele on mõistlik?Kulud

Harva. Kiirlaenu eelis on kiire otsus ja väljamakse, sageli samal päeval, kuid KKM on tavaliselt kõrgem kui pikaajalisel pangalaenul. Firma lühiajalise rahaaugu jaoks küsi enne pangalt arvelduskrediiti; kui laenad isikuna, võrdle tabelis KKM-i, mitte ainult kuumakset.

Laen ettevõttele

Ettevõtte laen ei ole tarbijalaen

Mida ettevõttelaenu juures võrrelda

Mida laen ettevõtetele eeldab

Enne panka

Taotlusel

Enne allkirja

Võib kuluda ära

Ärilaen ja omaniku laen

Mis on ettevõttelaen

Alustava ettevõtte laen on raske saada

Laen firmale sinu kaudu

Näiteks

Mida me ei tee

Viis sammu enne kui laen firmale tuleb

Määra summa ja eesmärk

Vali, kelle nimele laen tuleb

Arvuta koguhind

Testi halba kuud

Vormista leping

Omaniku laen numbrites

Nominaalintress eraisiku laenudel

Omaniku laen ettevõttele: plussid ja miinused

Mis on hea

Millega olla ettevaatlik

Laenud omanikule kõrvuti

Ferratum

Bondora

ESTO

Ülejäänud kataloog

Kas omaniku laen sobib sulle

Arvuta omaniku laenu kuumakse